在日本，延迟退休领的养老金竟比提前退休多了一倍？

神居碎碎念

「延迟退休」对于80、90后而言几乎是件板上钉钉的事了，交得多领的晚，能不能回本全看命长命短。甚至什么时候领还不是由自己决定，也难怪现在的年轻人选择「躺平」……

在日本，原则上老人也是应该从65岁开始领取养老金，不过根据最新颁布的年金制度法，日本的老人可以自己选择开始领取的时间，也就是能够自由选择自己是提前退休、正常退休还是延迟退休，只是拿到的养老金金额会有很大的差距！

我们曾聊过日本的国民健康保险，但很少提及过国民年金制度（也就是日本的养老金），自20世纪70年代开始，政府对养老制度进行了改革，现在实行的国民年金政策主要分为「三阶层」或者「二阶层」——其中最主要的就是国民年金和厚生年金：

通常情况下，日本人从20岁工作开始缴纳最基础的「国民年金」，共40年，假设从65岁开始领取，满额为65000日元/月（约合人民币3794元）。

第二层的厚生年金由公司和个人共同承担，由于公司交的部分每月上限为147000日元，所以到了退休之后，每月还能额外领取147000日元（约合人民币8580元）的养老金（当然前提是公司足额缴纳）。草草计算一下，如果是在日本的大公司努力工作40年，那么到退休时每月能到手212000日元（约合人民币12374元）的养老金，非常可观。

那么问题来了，在日本是能够提前支取年金的，如果在65岁之前就开始拿养老金，会和在65岁之后拿养老金的人有什么差别呢？

根据2020年新颁布的「年金制度改正法」中，规定了60~70岁之间可以自由选择开始领取养老金的时间。

如果选择在60岁~65岁之间（不满65岁整）开始领取，那么每月到手的养老金将在原有基础上下降0.5%（一年最多下降6%），最多5年会减少30%的养老金。

而如果选择在70岁（已满70岁整）之后开始领取，那么每月到手的养老金将在原有基础上增加0.7%（一年最多增加8.4%）。

根据上图的养老金试算，60岁退休和75岁退休之间拿到的养老金相差了84%，将近1倍

这里需要注意的是，养老金的金额在申请领取养老金的那年就已经确定是按照正常金额还是按照调整额来计算。

换句话说，如果一个人选择提前退休，在60岁就申请领取养老金，那么他一直到死亡之前，每月领取的养老金始终会比65岁申领的人少0.5%。并不会在他的65岁时恢复成100%，更不会在他的70岁后每月再上涨0.7%。

而且无论是对于老年基础年金还是老年厚生年金，如果选择了提前退休，原则上提前领取是默认两者同时提前领取，并不会存在60岁只提前领取基础年金，而到了65岁再开始正常领取厚生年金，或者一个在60岁领取另一个推延到70岁再领取。

但是对于推迟领取，这倒是可以选择分别延期，比如只从65岁开始领取老年厚生年金，到了70岁再开始领取老年基础年金的话，那么老年基础年金部分就会增加42%。

由于日本人的寿命不断延长，似乎看起来推迟领取养老金会更加划算，但实际上目前的日本老年人很少会选择推迟。这其实就是一个和时间博弈的过程，领的早，如果足够长寿，那么实际拿到的养老金会变少。如果领的晚，看似每月能多拿钱，但是假设出了意外，那么也许拿到的钱还没有早领的人多……

相比一刀切式地推迟所有人的退休年龄，和自由选择提前退休或延迟退休，你更倾向于哪种呢？

参考资料：

[1].年金の缲上げ・缲下げ受给、国民年金と厚生年金でどんな违いがある？

[2].年金制度改正法（令和２年法律第40号）が成立しました

[3].日本人的养老「神器」，65岁后依旧过得灿烂

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